На что может рассчитывать заемщик без кредитной истории
При принятии решения о выдаче кредита, банк в первую очередь обращает внимание на состояние кредитной истории заемщика. Эта информация может оказаться куда более ценной, чем данные о его доходах и финансовом состоянии, полученные из справок и других документов, которые предоставляются для получения займа. Дело в том, что, изучив кредитную историю, банк может отказать в выдаче кредита недобросовестному клиенту или даже мошеннику, у которого уже были проблемы с погашением кредита в прошлом. В то время как документы, подтверждающие доход, только свидетельствуют о его финансовых возможностях по выплате кредита, а не о его готовности и желании выполнять взятые кредитные обязательства.
Заемщик с хорошей кредитной историей – это желанный клиент любого банка, за которого даже готовы бороться, предлагая более выгодные условия получения займа, чего нельзя сказать о тех заемщиках, у которых еще нет своей кредитной биографии. И если, теоретически, банк не может отказать в выдаче займа из-за отсутствия кредитной истории, то на практике таким клиентам часто отказывают в кредитовании, не поясняя причину такого решения.
Заемщик без кредитной истории – это «темная лошадка», поэтому банки относятся к таким клиентам с большой осторожностью. Их документы подвергаются более тщательному анализу, у них могут дополнительно запросить поручителей по кредиту, даже если это не предусмотрено условиями программы. В данной ситуации в пользу заемщика сыграет все, что поможет банку объективно оценить не только его финансовые возможности, а и деловую репутацию: характеристика с места работы, отзывы сослуживцев или партнеров по бизнесу и т.д. Не исключено, что у клиента без кредитной истории даже потребуют квитанции об оплате каких-то услуг (например, коммунальных платежей или за аренду недвижимости), чтобы можно было проанализировать, как они оплачиваются (есть ли задолженность, вовремя ли вносятся платежи, не было ли судебных тяжб и принудительного взыскания долгов и т.д.) и сделать соответствующие выводы о возможности выдачи кредита.
Но, несмотря на жесткую политику банка в отношении заемщиков без кредитной репутации, такой клиент может без проблем получить заем на покупку бытовой техники, беззалоговый кредит наличными или кредитную карту. Такие программы не предусматривают долгосрочного сотрудничества, суммы займов сравнительно небольшие, а высокие ставки по таким программам полностью компенсируют возможные риски и убытки, связанные с непогашением таких кредитов. Поэтому банк не заинтересован в том, чтобы отказывать клиенту в кредитовании, если у него нет своей «истории», предпочитая выдать как можно больше займов, не тратя время на детальный анализ документов и проверку сведений в БКИ. А вот при получении крупных залоговых кредитов (таких как ипотека или автокредит), заемщик без кредитной истории может быстро получить отказ, даже если его документы, подтверждающие платежеспособность, не вызывали у кредитора никаких сомнений. Это связано с тем, что такие займы выдаются на длительный срок (до 30 лет) и предполагают выдачу больших заемных сумм, поэтому банк, желая перестраховаться от возможных проблем с погашением кредита, скорее всего, предпочтет отказать такому заемщику в кредитовании. И для того, чтобы воспользоваться такой программу, ему придется сначала оформить и выплатить любой другой кредит для «галочки» в кредитной истории, а потом опять подавать заявку на тот заем, который ему действительно необходим.
Стоит отметить, что если у заемщика нет кредитной истории, то у него больше шансов оформить кредит в том банке, в котором он получает зарплату или у него открыт текущий, карточный или депозитный счет. С одной стороны, у кредитного сотрудника больше информации для принятия правильного решения, а, с другой стороны, в случае невыплаты кредита, банк сможет хотя бы частично погасить долг, списав средства других счетов.
Поделитесь страницей в социальной сети:
